(0275) 2974 127
Pada Bagian sebelumnya, kita sudah membahas pengertian, fungsi, metode pembayaran, serta kelebihan dan kekurangan payment gateway. Selanjutnya, hal yang tidak kalah penting adalah memahami bagaimana payment gateway bekerja di balik sebuah transaksi online.
Bagi pemilik bisnis, pemahaman ini penting karena payment gateway bukan sekadar halaman pembayaran. Di dalamnya terdapat proses yang dapat melibatkan merchant, pelanggan, penyedia jasa pembayaran, bank atau institusi keuangan, serta berbagai infrastruktur sistem pembayaran.
Bank Indonesia menjelaskan bahwa pemrosesan transaksi pembayaran mencakup beberapa tahapan, yaitu pratransaksi, inisiasi, otorisasi, kliring, penyelesaian akhir, dan pascatransaksi.
Secara sederhana, payment gateway bekerja dengan meneruskan informasi transaksi pembayaran dari merchant ke pihak yang relevan dalam pemrosesan pembayaran dan kemudian menyampaikan hasil atau status transaksi kembali kepada merchant.
Contohnya, seorang pelanggan membeli produk di website dengan harga Rp500.000. Setelah memilih metode pembayaran, sistem merchant dapat mengirimkan informasi transaksi ke payment gateway.
Secara umum, alurnya dapat digambarkan sebagai berikut:
Pelanggan → Website Merchant → Payment Gateway → Pihak Pemroses Pembayaran → Sistem Pembayaran → Status Transaksi → Merchant
Alur tersebut merupakan gambaran sederhana. Dalam praktiknya, urutan dan pihak yang terlibat dapat berbeda tergantung metode pembayaran, model integrasi, serta arsitektur penyedia layanan.
Dalam kerangka Bank Indonesia, aktivitas penerusan transaksi pembayaran mencakup penerusan data transaksi pembayaran dan penerusan perintah pembayaran dan/atau perintah transfer dana. Payment gateway merupakan salah satu contoh penyelenggara yang melakukan aktivitas penerusan transaksi dalam kerangka regulasi Bank Indonesia.
Agar lebih mudah dipahami, berikut contoh alur ketika pelanggan membeli produk melalui website.
Pelanggan memilih produk dan masuk ke halaman checkout.
Pada tahap ini, website dapat menampilkan informasi seperti:
Pelanggan kemudian memilih metode pembayaran yang tersedia.
Setelah pelanggan menekan tombol pembayaran, sistem merchant mengirimkan data transaksi ke payment gateway atau sistem pembayaran yang digunakan.
Data tersebut dapat mencakup informasi seperti:
Data yang dikirim dan cara pengirimannya bergantung pada API serta mekanisme integrasi yang digunakan oleh penyedia payment gateway.
Payment gateway kemudian meneruskan transaksi melalui jalur pembayaran yang sesuai dengan metode yang dipilih.
Misalnya, pelanggan memilih kartu, virtual account, e-wallet, atau QRIS. Setiap metode pembayaran dapat memiliki proses, pihak, dan infrastruktur yang berbeda.
Pada tahap ini, payment gateway membantu menghubungkan sistem merchant dengan jaringan atau pihak yang relevan dalam pemrosesan pembayaran.
Bank Indonesia membagi pemrosesan transaksi pembayaran ke dalam beberapa tahapan, termasuk inisiasi, otorisasi, kliring, dan penyelesaian akhir. Tidak semua tahapan tersebut dilakukan oleh payment gateway yang sama karena dapat melibatkan penyelenggara dan infrastruktur lain.
Pelanggan kemudian melakukan pembayaran sesuai metode yang dipilih.
Contohnya:
Metode pembayaran dan proses autentikasi dapat berbeda antara satu penyedia dan metode pembayaran dengan lainnya.
Setelah proses pembayaran dilakukan, sistem pembayaran atau payment gateway dapat memberikan status transaksi.
Beberapa contoh status yang umum ditemukan pada sistem pembayaran antara lain:
Nama, arti, serta detail status dapat berbeda antara satu penyedia payment gateway dengan penyedia lainnya. Karena itu, developer perlu mengikuti dokumentasi resmi API yang digunakan.
Merchant kemudian dapat menggunakan status tersebut untuk menentukan tindakan berikutnya.
Misalnya, ketika pembayaran telah dikonfirmasi berhasil, sistem toko dapat secara otomatis mengubah status pesanan dari Menunggu Pembayaran menjadi Pembayaran Berhasil.
Setelah pembayaran dikonfirmasi melalui mekanisme yang valid, merchant dapat melanjutkan proses bisnis.
Untuk toko online, misalnya:
Pembayaran berhasil → Pesanan dikonfirmasi → Barang diproses → Barang dikirim
Dengan integrasi yang baik, sebagian proses tersebut dapat dilakukan secara otomatis sesuai konfigurasi sistem merchant.
Payment gateway tidak bekerja sendirian. Ada beberapa pihak yang dapat terlibat dalam sebuah transaksi.
Pelanggan merupakan pihak yang melakukan pembayaran untuk memperoleh barang atau jasa.
Pelanggan memilih metode pembayaran dan menyelesaikan proses sesuai instruksi yang diberikan.
Merchant adalah bisnis atau pihak yang menjual barang maupun jasa.
Merchant menggunakan payment gateway atau penyedia jasa pembayaran untuk menerima pembayaran dari pelanggan dan mengintegrasikan status pembayaran dengan sistem bisnisnya.
Payment gateway membantu meneruskan transaksi pembayaran dan menyediakan teknologi yang memungkinkan merchant terhubung dengan metode atau layanan pembayaran yang didukung.
Dalam kerangka Bank Indonesia, aktivitas penerusan transaksi pembayaran merupakan salah satu aktivitas dalam penyelenggaraan jasa Sistem Pembayaran. Payment gateway dapat menjadi penyelenggara yang melakukan aktivitas tersebut sesuai dengan izin dan model kegiatan usahanya.
Bank, penerbit instrumen pembayaran, penyedia uang elektronik, dan pihak lain dapat terlibat tergantung metode pembayaran yang dipilih pelanggan.
Tidak semua transaksi melalui jalur yang sama. Transaksi kartu, transfer bank, uang elektronik, dan QRIS, misalnya, dapat memiliki mekanisme pemrosesan yang berbeda.
Di belakang proses tersebut terdapat infrastruktur dan pihak lain yang membantu transaksi dapat diproses hingga penyelesaian.
Bank Indonesia menjelaskan bahwa Sistem Pembayaran mencakup mekanisme, infrastruktur, kelembagaan, serta sumber dana dan akses ke sumber dana.
Salah satu alasan payment gateway banyak digunakan bisnis online adalah karena layanan tersebut dapat diintegrasikan dengan website.
Secara umum, terdapat beberapa pendekatan integrasi.
Plugin merupakan salah satu pilihan praktis untuk website yang menggunakan platform tertentu.
Contohnya, pemilik toko online berbasis CMS dapat menggunakan plugin payment gateway yang kompatibel dengan platform tersebut.
Dengan cara ini, merchant tidak selalu perlu membangun seluruh integrasi pembayaran dari awal.
Namun, plugin harus berasal dari sumber terpercaya dan kompatibel dengan versi platform yang digunakan.
WordPress juga menyarankan pengguna untuk menjaga WordPress, plugin, dan tema tetap diperbarui serta memilih plugin yang masih aktif menerima pembaruan.
Application Programming Interface (API) memungkinkan sistem website berkomunikasi dengan layanan payment gateway.
Dengan API, developer dapat membuat alur pembayaran yang lebih sesuai dengan kebutuhan bisnis.
Contohnya, bergantung pada kemampuan API penyedia, website dapat:
Pendekatan API umumnya memberikan fleksibilitas lebih besar, tetapi juga membutuhkan kemampuan teknis yang lebih tinggi dibandingkan penggunaan plugin siap pakai.
Beberapa penyedia payment gateway juga menyediakan Software Development Kit (SDK) untuk membantu developer melakukan integrasi.
SDK dapat menyediakan komponen, library, atau fungsi yang dibutuhkan agar proses integrasi lebih mudah pada lingkungan pemrograman tertentu.
Penggunaan SDK tetap perlu mengikuti dokumentasi resmi penyedia payment gateway karena implementasi, bahasa pemrograman, serta fitur yang tersedia dapat berbeda.
WordPress menjadi salah satu platform yang dapat digunakan untuk membangun website bisnis dan toko online.
Jika website menggunakan WooCommerce, integrasi pembayaran dapat dilakukan melalui plugin, extension, API, atau solusi pembayaran yang kompatibel dengan WooCommerce.
Pendekatan ini relatif praktis karena merchant tidak harus membangun seluruh sistem checkout dari awal.
Namun, ada beberapa hal yang perlu diperhatikan sebelum memasang plugin payment gateway:
Model integrasi juga perlu diperhatikan. Beberapa payment gateway menggunakan redirect atau hosted payment page, sedangkan yang lain menggunakan iframe atau integrasi langsung. Perbedaan model tersebut dapat memengaruhi bagaimana data pembayaran ditangani dan kewajiban keamanan yang berlaku.
Untuk website dengan kebutuhan transaksi yang kompleks, integrasi melalui API dapat menjadi pilihan yang lebih fleksibel.
Menggunakan payment gateway tidak selalu berarti gratis. Merchant perlu memahami struktur biaya dari penyedia layanan sebelum melakukan integrasi.
Biaya dapat berbeda berdasarkan penyedia, jenis transaksi, metode pembayaran, serta model layanan.
Beberapa komponen yang mungkin perlu diperhatikan antara lain:
Merchant dapat dikenakan biaya untuk transaksi yang berhasil diproses atau berdasarkan ketentuan tertentu dari penyedia.
Besarnya dapat berbeda antara kartu, virtual account, e-wallet, QRIS, dan metode lainnya.
Karena tarif dapat berubah, merchant sebaiknya selalu memeriksa pricing resmi penyedia payment gateway sebelum mengambil keputusan.
Settlement merupakan proses penyelesaian dana transaksi kepada merchant sesuai mekanisme yang berlaku.
Waktu dan ketentuan settlement dapat berbeda antara penyedia dan metode pembayaran.
Dalam kondisi tertentu, pelanggan dapat meminta pengembalian dana.
Merchant perlu memeriksa apakah refund dikenakan biaya tambahan dan bagaimana mekanisme pengembaliannya karena kebijakan tersebut dapat berbeda antara penyedia payment gateway.
Penyedia payment gateway dapat memiliki struktur biaya tambahan sesuai layanan yang digunakan.
Karena itu, jangan hanya membandingkan persentase biaya transaksi. Perhatikan keseluruhan biaya dan ketentuan layanan.
Tidak semua transaksi akan berhasil.
Pembayaran dapat gagal karena berbagai faktor, antara lain:
Penyebab kegagalan dapat berbeda tergantung metode pembayaran, penyedia layanan, dan kondisi transaksi.
Karena itu, sistem website sebaiknya tidak hanya menangani status berhasil, tetapi juga status pending dan gagal.
Misalnya, jika pembayaran masih berstatus pending, website sebaiknya tidak langsung menganggap pesanan gagal.
Sebaliknya, jika pembayaran sudah dinyatakan berhasil melalui mekanisme konfirmasi yang valid, sistem dapat melanjutkan pemrosesan pesanan.
Integrasi payment gateway membutuhkan perhatian khusus karena berhubungan langsung dengan transaksi keuangan.
Developer sebaiknya menggunakan dokumentasi resmi payment gateway sebagai sumber utama ketika melakukan integrasi.
Hindari mengandalkan tutorial lama tanpa memeriksa apakah metode tersebut masih sesuai dengan versi API yang digunakan.
Jika penyedia menyediakan lingkungan sandbox atau testing, gunakan lingkungan tersebut terlebih dahulu.
Tujuannya agar developer dapat menguji proses transaksi tanpa langsung menggunakan transaksi produksi.
API key, secret key, dan credential lainnya tidak boleh diletakkan sembarangan di frontend atau repository publik.
Credential yang bersifat rahasia sebaiknya disimpan di sisi server atau mekanisme secret management yang sesuai.
Website yang terlibat dalam proses pembayaran sebaiknya menggunakan HTTPS/TLS untuk melindungi komunikasi data.
Untuk transaksi yang melibatkan data kartu atau informasi pembayaran sensitif, penerapan keamanan transport layer merupakan bagian penting dari perlindungan data. Persyaratan keamanan dan lingkup kepatuhan juga dapat berbeda berdasarkan model integrasi yang digunakan.
Payment gateway dapat menyediakan mekanisme webhook atau notifikasi untuk memberitahukan perubahan status transaksi kepada sistem merchant.
Developer perlu memastikan endpoint notifikasi:
Detail mekanisme webhook, format payload, dan metode validasi dapat berbeda antara penyedia payment gateway. Karena itu, developer harus mengikuti dokumentasi resmi penyedia.
Payment gateway merupakan bagian dari ekosistem Sistem Pembayaran dan tidak berdiri terpisah dari regulasi yang ditetapkan Bank Indonesia.
Dalam kerangka regulasi terbaru, Peraturan Bank Indonesia Nomor 10 Tahun 2025 tentang Pengaturan Industri Sistem Pembayaran mengatur aktivitas penyelenggaraan jasa Sistem Pembayaran, termasuk penatausahaan sumber dana, penerusan transaksi, kliring, dan penyelesaian akhir.
Aktivitas penerusan transaksi pembayaran mencakup penerusan data transaksi pembayaran serta penerusan perintah pembayaran dan/atau perintah transfer dana.
Payment gateway dapat termasuk penyelenggara yang menjalankan aktivitas penerusan transaksi sesuai dengan model kegiatan usaha dan ketentuan yang berlaku.
Setiap pihak yang bertindak sebagai Penyedia Jasa Pembayaran (PJP) wajib memperoleh izin dari Bank Indonesia sesuai ketentuan yang berlaku.
Selain itu, Peraturan Anggota Dewan Gubernur Nomor 32 Tahun 2025 tentang Pengaturan Industri Sistem Pembayaran menjadi ketentuan pelaksanaan yang mengatur lebih lanjut berbagai aspek industri Sistem Pembayaran, termasuk aktivitas, produk, skema harga, inovasi teknologi, struktur industri, tata kelola dan manajemen risiko, data dan informasi, serta pengawasan.
Regulasi lain juga mengatur aspek keamanan, manajemen risiko, dan kewajiban terkait pencegahan pencucian uang dan pendanaan terorisme.
Karena itu, ketika memilih penyedia payment gateway, merchant sebaiknya tidak hanya melihat harga dan jumlah metode pembayaran. Legalitas, keamanan, keandalan sistem, dukungan teknis, serta ketentuan layanan juga perlu diperiksa.
Bank Indonesia menyediakan informasi terkait perizinan penyelenggara Sistem Pembayaran sehingga calon merchant dapat melakukan pengecekan melalui sumber resmi.
Payment gateway bekerja sebagai bagian dari ekosistem yang membantu meneruskan transaksi pembayaran antara merchant dan pihak atau infrastruktur pembayaran yang relevan. Prosesnya melibatkan beberapa tahap, mulai dari pelanggan melakukan checkout, transaksi diteruskan, pembayaran diproses, hingga merchant menerima status transaksi.
Namun, payment gateway tidak selalu melakukan seluruh tahapan pemrosesan pembayaran sendirian. Otorisasi, kliring, dan penyelesaian akhir dapat melibatkan penyelenggara atau infrastruktur lain sesuai metode pembayaran dan arsitektur sistem.
Untuk implementasinya, merchant dapat memilih beberapa pendekatan seperti plugin, API, atau SDK, tergantung platform dan kebutuhan bisnis. Website sederhana mungkin cukup menggunakan plugin, sedangkan bisnis dengan kebutuhan khusus dapat memanfaatkan API untuk memperoleh kontrol yang lebih besar terhadap alur pembayaran.
Selain aspek teknis, biaya, settlement, keamanan, dan legalitas juga perlu dipertimbangkan. Kerangka regulasi Bank Indonesia menekankan aspek keamanan, keandalan, efisiensi, manajemen risiko, serta perlindungan konsumen dalam penyelenggaraan Sistem Pembayaran.
Pada Bagian berikutnya, pembahasan dapat difokuskan pada keamanan payment gateway, teknologi perlindungan transaksi, risiko fraud, regulasi, serta tips memilih payment gateway yang tepat untuk bisnis.
Ingin mempelajari lebih banyak seputar web development, cloud computing, keamanan siber, server, hingga berbagai tren teknologi terbaru? Kunjungi blog Hosteko untuk mendapatkan artikel yang informatif, mudah dipahami, dan selalu diperbarui mengikuti perkembangan dunia digital.
Jangan lewatkan berbagai panduan, tips, serta tutorial yang dapat membantu Anda mengembangkan website, meningkatkan performa bisnis online, dan memperluas wawasan di bidang teknologi. Temukan artikel menarik lainnya hanya di Hosteko Blog dan terus ikuti informasi terbaru untuk mendukung perjalanan digital Anda.
Performa aplikasi web sangat dipengaruhi oleh seberapa cepat sistem mengambil dan memproses data. Pada aplikasi…
Perkembangan bisnis digital membuat proses pembayaran menjadi salah satu bagian penting dalam pengalaman pelanggan. Ketika…
Penggunaan internet, aplikasi, cloud, perangkat digital, dan berbagai layanan online membuat keamanan informasi menjadi bagian…
Menggunakan aplikasi remote desktop memberikan fleksibilitas karena pengguna dapat mengakses komputer dari lokasi berbeda. Namun,…
Dalam networking dan keamanan jaringan, administrator perlu melindungi layanan yang berjalan pada server dari akses…
Setelah mengetahui pengertian, manfaat, serta kelebihan dan kekurangan AnyDesk pada bagian sebelumnya, sekarang saatnya memahami…